ASK Legal

Upadłość konsumencka a komornik – czy egzekucja zostanie wstrzymana?

Telefony od windykatorów, zajęte konto, strach przed kolejnym pismem od komornika – jeśli to Twoja codzienność, pewnie zastanawiasz się, czy jest z tego wyjście. Upadłość konsumencka może nie tylko zatrzymać egzekucję komorniczą, ale docelowo doprowadzić do umorzenia Twoich długów.

Sprawdź, co dzieje się z egzekucją komorniczą na każdym etapie postępowania upadłościowego – od momentu złożenia wniosku, przez ogłoszenie upadłości, aż po oddłużenie. Jak mają się do siebie upadłość konsumencka a komornik?

Co dzieje się z komornikiem po złożeniu wniosku o upadłość konsumencką?

Samo złożenie wniosku o upadłość konsumencką nie wstrzymuje automatycznie egzekucji komorniczej. Dopóki sąd nie ogłosi upadłości, komornik może dalej prowadzić zajęcia wynagrodzenia, rachunków bankowych czy ruchomości.

Nie oznacza to jednak, że na tym etapie jesteś bez ochrony. Ustawa przewiduje możliwość złożenia wniosku o zabezpieczenie.

Zgodnie z art. 36 Prawa upadłościowego, sąd może – na wniosek dłużnika lub z urzędu – zabezpieczyć majątek dłużnika, np. poprzez zawieszenie toczących się egzekucji. Sąd może także ustanowić tymczasowego nadzorcę sądowego.

W praktyce oznacza to, że jeśli Twoja sytuacja jest poważna (np. komornik jest na etapie licytacji nieruchomości), warto w samym wniosku lub odrębnym piśmie poprosić sąd o takie zabezpieczenie. Profesjonalne przygotowanie wniosku zwiększa szanse na pozytywne rozpatrzenie.

Upadłość konsumencka a komornik. Czy egzekucja zostanie wstrzymana_ASK_LEGAL

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej a komornik – co mówi prawo?

Dzień ogłoszenia upadłości to moment przełomowy dla dłużnika, który ma komornika. Od tego dnia Twoja sytuacja zmienia się diametralnie – i to na korzyść.

Zawieszenie postępowań egzekucyjnych

Zgodnie z art. 146 ust. 1 Prawa upadłościowego, postępowania egzekucyjne skierowane do majątku wchodzącego w skład masy upadłości, wszczęte przed dniem ogłoszenia upadłości, ulegają zawieszeniu z mocy prawa z dniem ogłoszenia upadłości.

Co to znaczy „z mocy prawa”?

Nie musisz składać żadnego dodatkowego wniosku.
Sąd ani komornik nie muszą wydawać oddzielnego postanowienia.
Zawieszenie następuje automatycznie.

W praktyce komornik powinien wstrzymać wszystkie czynności egzekucyjne – przestaje zajmować wynagrodzenie, zdejmuje blokady z kont, nie prowadzi dalszych licytacji.

Umorzenie postępowań egzekucyjnych

Art. 146 ust. 1 zdanie drugie idzie jeszcze dalej: po uprawomocnieniu się postanowienia o ogłoszeniu upadłości, postępowania egzekucyjne ulegają umorzeniu z mocy prawa.

To ważna różnica. Zawieszenie oznacza, że egzekucja „stoi” – ale teoretycznie mogłaby zostać wznowiona. Umorzenie to definitywny koniec – komornik nie może już kontynuować danego postępowania.

W praktyce do uprawomocnienia postanowienia o ogłoszeniu upadłości dochodzi stosunkowo szybko – wierzyciele mogą je zaskarżyć wyłącznie w części dotyczącej jurysdykcji sądów polskich (art. 54a p.u.), a sam upadły nie ma interesu w skarżeniu korzystnego dla siebie orzeczenia.

Co istotne – dotyczy to wszystkich postępowań egzekucyjnych. Jeśli masz czterech komorników prowadzących egzekucję z różnych tytułów – wszystkie cztery postępowania zostaną zawieszone, a następnie umorzone.

Co z zajętymi wcześniej środkami?

Zajęte wcześniej przez komornika środki trafiają do masy upadłości, jaką zarządza syndyk w upadłości konsumenckiej.

Art. 146 ust. 2 reguluje kwestię pieniędzy, które komornik zdążył już zająć, ale nie przekazał jeszcze wierzycielom. Takie sumy przelewane są do masy upadłości po uprawomocnieniu się postanowienia o ogłoszeniu upadłości. Oznacza to, że pieniądze zabrane przez komornika „wracają” – tyle że trafiają do masy upadłości zarządzanej przez syndyka, a nie bezpośrednio do Ciebie.

Zakaz wszczynania nowych egzekucji

Art. 146 ust. 3 wprowadza dodatkową ochronę: po dniu ogłoszenia upadłości niedopuszczalne jest skierowanie egzekucji do majątku wchodzącego w skład masy upadłości. To znaczy, że żaden wierzyciel – nawet taki, który dotąd nie prowadził egzekucji – nie może wszcząć nowego postępowania komorniczego przeciwko Tobie w trakcie trwania upadłości.

Upadłość konsumencka a zajęcie wynagrodzenia – kto teraz potrąca?

Po ogłoszeniu upadłości komornik przestaje zajmować Twoje wynagrodzenie. Nie oznacza to jednak, że od teraz dostajesz pełną pensję. Rolę „potrącającego” przejmuje syndyk w upadłości konsumenckiej, który realizuje zajęcia na zasadach analogicznych do komorniczych, z tą różnicą, że środki trafiają do masy upadłości – na pokrycie kosztów postępowania i zaspokojenie wierzycieli.

Kluczowa informacja: zawsze zostaje Ci kwota wolna od zajęcia. To minimum, którego syndyk nie może zabrać. Kwota ta odpowiada zasadom ochrony wynagrodzenia wynikającym z Kodeksu pracy – w 2026 roku to kwota zbliżona do minimalnego wynagrodzenia netto.

Jeśli kwota, którą syndyk zostawia, nie wystarcza na Twoje realne koszty życia (np. masz dzieci na utrzymaniu, chorobę wymagającą leczenia, wysokie koszty dojazdu do pracy), istnieje możliwość złożenia wniosku o podwyższenie kwoty wolnej od zajęcia. We wniosku trzeba wykazać konkretne wydatki i załączyć dokumenty je potwierdzające.

Zespół ASK pomaga klientom w przygotowaniu takich pism, opierając je na realnych kosztach i indywidualnej sytuacji.

Upadłość konsumencka a komornik – czy egzekucja zostanie wstrzymana_infografika_ASK LEGAL

Czy komornik może wrócić po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej?

Zasadniczo, komornik nie wróci w trakcie postępowania upadłościowego, a Ty jako upadły korzystasz z ochrony przed egzekucją. A po zakończeniu postępowania?

Jeśli sąd umorzy Twoje zobowiązania (co jest celem upadłości konsumenckiej), wierzyciele tracą prawo do dochodzenia umorzonych długów. Komornik nie ma podstawy prawnej, żeby czegokolwiek od Ciebie egzekwować.

Istnieją jednak zobowiązania, które nie podlegają umorzeniu w upadłości konsumenckiej. Najważniejsze z nich to m.in.:

alimenty
obowiązek naprawienia szkody orzeczony w wyroku karnym
renty z tytułu odszkodowania za wywołanie choroby, niezdolności do pracy, kalectwa lub śmierci

W przypadku tych zobowiązań egzekucja komornicza może być prowadzona zarówno w trakcie postępowania upadłościowego, jak i po jego zakończeniu (art. 146 ust. 3 p.u.).

Upadłość konsumencka a komornik zajmujący konta bankowe

To temat, który budzi szczególny niepokój. Oto co dzieje się z Twoim kontem na poszczególnych etapach:

Przed ogłoszeniem upadłości: komornik może zablokować konto i zajmować wpływające środki. Złożenie wniosku o upadłość tego nie zmienia.
Po ogłoszeniu upadłości: egzekucja komornicza na koncie zostaje zawieszona, a następnie umorzona. Jednak banki, dowiadując się o ogłoszeniu upadłości, standardowo zabezpieczają rachunek i udostępniają go syndykowi. Oznacza to, że możesz mieć przejściowe problemy z dostępem do swoich pieniędzy.
Po dyspozycji syndyka: syndyk może zwolnić rachunek do Twojego korzystania lub założyć dla Ciebie nowy rachunek, na który będzie wpływać kwota wolna od zajęcia. To kwestia, którą rozstrzyga syndyk - i tu warto mieć wsparcie, które pomoże sprawnie przejść przez ten etap.

Praktyczna wskazówka: warto przed złożeniem wniosku o upadłość zabezpieczyć sobie gotówkę na bieżące wydatki (w granicach rozsądku), ponieważ przejściowy brak dostępu do konta po ogłoszeniu upadłości jest normalnym elementem procedury.

Czy warto czekać z wnioskiem o upadłość konsumencką?

Nie warto odwlekać momentu złożenia wniosku o upadłość konsumencką. Praktyka pokazuje jasno: im dłużej czekasz, tym więcej tracisz.

Każdy miesiąc zwlekania to kolejne zajęcie komornicze z Twojego wynagrodzenia, naliczane odsetki, rosnące koszty egzekucji i - co równie ważne - narastający stres. Warto wiedzieć, że z dniem ogłoszenia upadłości wstrzymaniu ulegają również odsetki od Twoich zobowiązań.

Upadłość konsumencka to nie wstyd i nie porażka - to narzędzie prawne, które daje szansę na nowy start. Często jest efektem lat starań i nieprzewidzianych okoliczności: utraty pracy, choroby, rozpadu małżeństwa, nieudanej działalności gospodarczej.

Nie obiecujemy cudów - ale pomagamy stworzyć plan, który da się zrealizować. Jeśli chcesz dowiedzieć się, jak wygląda Twoja sytuacja prawna i jakie masz opcje - umów bezpłatną analizę. Bez zobowiązań.

Bezpłatna analiza Twojej sytuacji

Warto wiedzieć - upadłość konsumencka a komornik

Samo złożenie wniosku o upadłość NIE wstrzymuje egzekucji komorniczej - ale możesz wnioskować o zabezpieczenie (art. 36 p.u.).
Z dniem ogłoszenia upadłości wszystkie postępowania egzekucyjne zawieszają się z mocy prawa (art. 146 ust. 1 p.u.).
Po uprawomocnieniu się postanowienia o ogłoszeniu upadłości egzekucje ulegają umorzeniu - komornik definitywnie kończy pracę.
Po ogłoszeniu upadłości żaden wierzyciel nie może wszcząć nowej egzekucji przeciwko Tobie (art. 146 ust. 3 p.u.).
Środki zajęte przez komornika, ale jeszcze niewydane wierzycielom, trafiają do masy upadłości (art. 146 ust. 2 p.u.).
Po ogłoszeniu upadłości to syndyk - nie komornik - realizuje potrącenia z wynagrodzenia. Zawsze zostaje Ci kwota wolna od zajęcia.
Jeśli kwota wolna nie wystarcza na życie - możesz wnioskować o jej podwyższenie.
Po umorzeniu zobowiązań przez sąd komornik nie może wrócić - z wyjątkiem alimentów i kilku innych zobowiązań nieobjętych oddłużeniem.

FAQ – Najczęściej zadawane pytania o związek pomiędzy upadłością konsumencką a komornikiem

Nie automatycznie. Samo złożenie wniosku nie wstrzymuje egzekucji. Komornik przestaje działać dopiero z dniem ogłoszenia upadłości przez sąd. Możesz jednak złożyć wniosek o zabezpieczenie, aby sąd zawiesił egzekucję jeszcze przed ogłoszeniem upadłości.

Nie. Po ogłoszeniu upadłości komornik nie może prowadzić egzekucji z konta bankowego ani z żadnego innego składnika majątku wchodzącego w skład masy upadłości. Zarząd Twoim rachunkiem przejmuje syndyk.

Syndyk stosuje zasady analogiczne do egzekucji komorniczej - zawsze zostawia kwotę wolną od zajęcia, odpowiadającą co najmniej minimalnemu wynagrodzeniu netto. Jeśli ta kwota nie wystarcza na Twoje uzasadnione koszty życia, możesz wnioskować o jej podwyższenie.

Tak - po ogłoszeniu upadłości syndyk zawiadamia wszystkie organy prowadzące postępowania wobec upadłego, w tym komorników, sądy, ZUS, urząd skarbowy i wierzycieli. To jeden z pierwszych kroków po ogłoszeniu upadłości.

Jeśli komornik zajął środki, ale nie zdążył ich jeszcze przekazać wierzycielom, to po uprawomocnieniu się postanowienia o ogłoszeniu upadłości te pieniądze trafiają do masy upadłości (art. 146 ust. 2 p.u.).

Co do zasady - nie. Umorzenie zobowiązań oznacza, że wierzyciele tracą prawo do ich egzekwowania. Wyjątkiem są zobowiązania nieobjęte oddłużeniem, np. alimenty czy obowiązek naprawienia szkody z wyroku karnego.

Nie. Komornik prowadzi egzekucję na rzecz konkretnego wierzyciela. Syndyk zarządza całym postępowaniem upadłościowym - inwentaryzuje majątek, komunikuje się z wierzycielami, przygotowuje projekt planu spłaty. Syndyk działa pod nadzorem sądu upadłościowego i dba o interesy zarówno wierzycieli, jak i upadłego.

Tak. Alimenty to zobowiązanie, które nie podlega umorzeniu w upadłości konsumenckiej. Musisz je regulować zarówno w trakcie postępowania, jak i po jego zakończeniu. Egzekucja alimentów może być prowadzona również w trakcie postępowania upadłościowego.

Copywriter & Content Specialist

Z wykształcenia jestem marketerem ze specjalizacją w zarządzaniu przedsiębiorstwem, a zawodowo od kilku lat tworzę treści dla branży finansowej, ubezpieczeniowej i biznesowej.

Mam wykształcenie wyższe magisterskie z marketingowego zarządzania przedsiębiorstwem (Politechnika Częstochowska), ale to nie teoria definiuje moją pracę. Od 7 lat prowadzę własną działalność gospodarczą, więc jestem w pierwszej kolejności praktykiem – znam realia firmy od strony formalnej, strategicznej i finansowej.

Moje podejście do copywritingu wyróżnia analityczne myślenie. Większość copywriterów to humaniści, ja wolę cyfry, statystykę i twarde dane. Nie zgaduję, co zadziała – analizuję słowa kluczowe, badam trendy w SEO i AIO (Artificial Intelligence Optimization) i buduję treści zgodnie z EEAT, które Google i użytkownicy traktują jako wiarygodne źródło wiedzy.

Efekt? Ponad 3800 publikacji dla serwisów finansowych oraz współpraca z liderami rynku, takimi jak Totalmoney czy Serfin. To doświadczenie pokazuje, że potrafię pisać o finansach językiem zrozumiałym dla klienta, ale wiarygodnym w oczach instytucji.

Marta Michałek-Machniewska

Autorka artykułu

Źródła:

Ustawa z dnia 28 lutego 2003 r. - Prawo upadłościowe (Dz.U. z 2025 r. poz. 614 t.j.), w szczególności art. 36, art. 54a, art. 146.