ASK Legal

Upadłość konsumencka a BIK – jak długo wpis pozostaje w rejestrze

Obawiasz się, że po upadłości konsumenckiej Twoja historia kredytowa będzie „zniszczona na zawsze”?

To jeden z najczęstszych lęków, z którymi zgłaszają się do nas klienci. Prawda jest zupełnie inna – wpis w BIK ma swoją datę ważności, a Ty możesz aktywnie wpływać na to, jak szybko wrócisz do normalności finansowej.

Zobacz, jak działa BIK w kontekście upadłości, ile wpis w BIK po upadłości pozostaje i co konkretnie możesz zrobić, żeby odbudować swoją wiarygodność kredytową.

Czym jest BIK i dlaczego interesuje się Twoją upadłością?

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) to instytucja, która gromadzi dane o historii kredytowej osób fizycznych i przedsiębiorców. Zbiera zarówno informacje pozytywne, np. dotyczące terminowej spłaty, jak i negatywne – opóźnienia, niespłacone zobowiązania.

Informacja o ogłoszeniu upadłości jest przekazywana do BIK, ponieważ stanowi istotną wiedzę dla instytucji finansowych rozpatrujących wnioski kredytowe.

Mechanizm upadłość konsumencka a BIK

Sąd ogłasza: upadłość konsumencka → informacja trafia do Krajowego Rejestru Zadłużonych (KRZ) → z KRZ dane przekazywane są do BIK przez banki i instytucje finansowe.

Dla banku wpis o upadłości to sygnał ostrzegawczy. Ale – co bardzo ważne – to nie jest dożywotni wyrok.

Jak długo wpis pozostaje w rejestrze - Upadłość konsumencka a BIK_ASK LEGAL

Jak długo wpis o upadłości konsumenckiej widnieje w BIK?

Wpis o upadłości konsumenckiej pozostaje widoczny w BIK nawet przez 10 lat, ale nie zawsze tak się dzieje.

Trzeba rozróżnić trzy sytuacje:

Według oficjalnego stanowiska Biura Informacji Kredytowej, zapis na temat upadłości konsumenckiej widnieje w bazie BIK przez 10 lat od daty jej ogłoszenia przez sąd.

Co istotne – BIK podkreśla, że tego wpisu nie można wcześniej usunąć. Podstawą prawną jest tu ustawa Prawo upadłościowe.

Jeśli złożysz wniosek o upadłość, ale sąd jej nie ogłosił, ta informacja widnieje w BIK przez 3 lata od daty złożenia wniosku.

Tu kryje się szansa, o której wielu dłużników może nie mieć pojęcia. Zgodnie z art. 105a Prawa bankowego banki mogą przetwarzać dane o niespłaconych zobowiązaniach przez 5 lat bez zgody klienta. Po upadłości i umorzeniu długów istnieje zatem pole do działania – można wnioskować o aktualizację statusu zobowiązań z „wymagalnych” na „umorzone”.

Nie jest to jednak równoznaczne z usunięciem negatywnej informacji z BIK, ale może poprawić Twój scoring.

To ważne rozróżnienie: wpis „upadłość” (10 lat) to co innego niż wpisy o poszczególnych kredytach i pożyczkach (do 5 lat). Obie kategorie danych funkcjonują niezależnie.

Co z innymi rejestrami? KRZ, KRD, BIG InfoMonitor przy upadłości konsumenckiej

BIK to nie jedyne miejsce, gdzie widnieją Twoje dane po upadłości konsumenckiej i przed jej ogłoszeniem, skoro masz długi. Warto wiedzieć, jak to wygląda w pozostałych rejestrach:

  • Krajowy Rejestr Zadłużonych (KRZ) - dane o upadłości widnieją generalnie przez 10 lat od zakończenia lub umorzenia postępowania (zgodnie z art. 11 ustawy o Krajowym Rejestrze Zadłużonych). Po tym czasie automatycznie przestają być ujawniane w rejestrze. KRZ to rejestr publiczny prowadzony przez Ministerstwo Sprawiedliwości.
  • Rejestry BIG (KRD, BIG InfoMonitor, ERIF) - to biura informacji gospodarczej, które przechowują dane o niespłaconych zobowiązaniach zgłoszonych przez wierzycieli. Po umorzeniu długu wierzyciel powinien usunąć wpis w ciągu 14 dni. Jeśli tego nie zrobi, naraża się na nałożenie kary finansowej.

Pamiętać trzeba, że dopiero sądowe orzeczenie umorzenia długów powoduje, że informacje w BIG-ach nie mogą być przetwarzane, a wcześniej umieszczone tam wpisy powinny zostać usunięte.

Należy również wskazać, iż stopniowa realizacja planu spłaty określonego w postępowaniu upadłościowym powoduje obowiązek aktualizacji informacji gospodarczych.

Istnieją jednak wyjątki od reguły. W KRZ dane o upadłości konsumenckiej czy restrukturyzacji firmy mogą być ujawniane przez:

  • 3 lata od dnia uprawomocnienia się postanowienia o stwierdzeniu wykonania układu lub planu spłaty wierzycieli i umorzeniu zobowiązań upadłego albo umorzeniu ich bez ustalenia planu spłaty.
  • 10 lat od dnia uprawomocnienia się postanowienia o uchyleniu układu lub jego wygaśnięciu z mocy prawa, albo od uprawomocnienia się postanowienia o uchyleniu planu spłaty wierzycieli.
  • 3 lata od dnia upływu terminu 5 lat od dnia uprawomocnienia się postanowienia o warunkowym umorzeniu zobowiązań upadłego bez ustalenia planu spłaty wierzycieli.
  • 10 lat od dnia uprawomocnienia się postanowienia o uchyleniu postanowienia o
    warunkowym umorzeniu zobowiązań upadłego bez ustalenia planu spłaty
    wierzycieli.
     

Osoby, które rozważają ogłoszenie upadłości konsumenckiej zastanawiają się również, czy w przyszłości będą mogły kiedykolwiek wziąć jeszcze kredyt.

Czy po upadłości konsumenckiej można dostać kredyt?

Po upadłości konsumenckiej możesz dostać kredyt, ale decyzja o jego przyznaniu zawsze zależy od instytucji finansowej. Każdy bank ma własną politykę kredytową i ocenia wnioski indywidualnie.

Jak to wygląda w praktyce?

W trakcie trwania postępowania upadłościowego zaciąganie zobowiązań jest ograniczone - majątkiem zarządza syndyk w upadłości konsumenckiej. Natomiast po zakończeniu planu spłaty i prawomocnym umorzeniu długów sytuacja się zmienia.

W praktyce uzyskanie kredytu staje się realne dopiero po 2–3 latach od zakończenia upadłości - pod warunkiem posiadania stałego dochodu i braku nowych zaległości.

BIK podkreśla również, że jeśli instytucja finansowa udzieli kredytu, to pozytywna historia spłaty będzie budowała nową, dobrą historię kredytową. To Twoja szansa na stopniowe odbudowywanie scoringu.

Bank może natomiast wymagać dodatkowego zabezpieczenia - np. poręczenia lub zastawu.

Upadłość konsumencka a BIK - jak długo wpis pozostaje w rejestrze_ASK Legal_Infografika

Co możesz zrobić, żeby „wyczyścić" BIK po upadłości?

Ani przy długach, ani po upadłości nie ma możliwości wyczyszczenia BIK z prawidłowo umieszczonych tam danych, w tym także tych działających na Twoją niekorzyść.

Ale są konkretne kroki, które możesz podjąć:

Pobierz Raport BIK i sprawdź wpisy. Raz na 6 miesięcy możesz to zrobić bezpłatnie (wnioskując o Kopię swoich danych z BIK). Zweryfikuj, czy dane są aktualne i prawidłowe.

Dopilnuj aktualizacji statusu zobowiązań. Po umorzeniu długów Twoje zobowiązania powinny mieć status „umorzone" - nie „wymagalne". Banki są zobowiązane przekazać zmiany do BIK w ciągu 7 dni (podstawa: art. 105 ust. 4i Prawa bankowego).

Złóż wnioski o usunięcie wpisów w BIG-ach. W rejestrach KRD, BIG InfoMonitor i ERIF - dołącz postanowienie sądu o zakończeniu postępowania. Wierzyciel ma 14 dni na usunięcie wpisu.

Po 5 latach - informacje o niespłaconych w terminach i umorzonych zobowiązaniachznika automatycznie (na podstawie art. 105a Prawa bankowego).

Jeśli znajdziesz błędne lub nieaktualne dane - złóż reklamację. Instytucja ma 30 dni na odpowiedź. Jeśli termin minie bez odpowiedzi, sprawa jest rozpatrzona na Twoją korzyść.

Jak odbudować historię kredytową po upadłości?

Upadłość to koniec starych problemów - ale jednocześnie początek odbudowy Twojej wiarygodności kredytowej. Oto sprawdzone sposoby:

  • Regularne opłacanie rachunków i bieżących zobowiązań - każda terminowa płatność buduje nową, pozytywną historię.
  • Korzystanie z małych limitów - karta kredytowa z niskim limitem lub debet na koncie, regularnie spłacane, pokazują bankom Twoją odpowiedzialność.
  • Terminowa spłata małych zobowiązań - niewielka pożyczka ratalna, spłacona bez opóźnień, znacząco poprawia scoring BIK.
  • Regularne monitorowanie raportu BIK - co 6 miesięcy sprawdzaj, czy dane są prawidłowe i aktualne.

Wpis o upadłości w BIK obniża wiarygodność finansową, ale nie jest to sytuacja trwała.

Warto wiedzieć

Jeśli zastanawiasz się nad upadłością konsumencką i chcesz wiedzieć, jak będzie wyglądała Twoja sytuacja w BIK - porozmawiaj z nami. Przeanalizujemy Twój przypadek i przedstawimy realistyczny plan Skontaktuj się z ASK Legal.

FAQ - Najczęściej zadawane pytania o upadłość konsumencką a BIK

Informacja o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej pozostaje w bazie BIK przez 10 lat od daty ogłoszenia upadłości przez sąd.

Natomiast negatywna historia poszczególnych zobowiązań kredytowych (np. niespłacone raty) może być przetwarzana do 5 lat na podstawie art. 105a Prawa bankowego.

Adnotacji o samej upadłości nie można usunąć z BIK przed upływem 10 lat. Natomiast wpisy dotyczące poszczególnych zobowiązań (kredytów, pożyczek) mogą zostać zaktualizowane lub usunięte po umorzeniu długów.

Tak - polskie prawo nie zabrania ubiegania się o kredyt po upadłości. Jak podaje BIK: decyzja o przyznaniu finansowania zawsze należy do instytucji finansowej. W praktyce realne szanse na pozytywną decyzję kredytową pojawiają się po 2–3 latach od zakończenia postępowania, przy stabilnych dochodach i braku nowych zaległości.

Tak. Jeśli złożysz wniosek, ale sąd nie ogłosił upadłości, informacja o tym widnieje w BIK przez 3 lata od daty złożenia wniosku.

Nie. Scoring BIK zmienia się w czasie. Choć wpis o upadłości negatywnie wpływa na ocenę, to terminowe spłacanie nowych zobowiązań stopniowo buduje pozytywną historię.

Wpis w BIK po upadłości konsumenckiej budzi zrozumiały niepokój. Ale jak widzisz - to sytuacja tymczasowa, nie dożywotnia.

Copywriter & Content Specialist

Z wykształcenia jestem marketerem ze specjalizacją w zarządzaniu przedsiębiorstwem, a zawodowo od kilku lat tworzę treści dla branży finansowej, ubezpieczeniowej i biznesowej.

Mam wykształcenie wyższe magisterskie z marketingowego zarządzania przedsiębiorstwem (Politechnika Częstochowska), ale to nie teoria definiuje moją pracę. Od 7 lat prowadzę własną działalność gospodarczą, więc jestem w pierwszej kolejności praktykiem – znam realia firmy od strony formalnej, strategicznej i finansowej.

Moje podejście do copywritingu wyróżnia analityczne myślenie. Większość copywriterów to humaniści, ja wolę cyfry, statystykę i twarde dane. Nie zgaduję, co zadziała – analizuję słowa kluczowe, badam trendy w SEO i AIO (Artificial Intelligence Optimization) i buduję treści zgodnie z EEAT, które Google i użytkownicy traktują jako wiarygodne źródło wiedzy.

Efekt? Ponad 3800 publikacji dla serwisów finansowych oraz współpraca z liderami rynku, takimi jak Totalmoney czy Serfin. To doświadczenie pokazuje, że potrafię pisać o finansach językiem zrozumiałym dla klienta, ale wiarygodnym w oczach instytucji.

Marta-Michalek_Machniewska
Marta Michałek-Machniewska

Autorka artykułu

Źródła:

Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe

Ustawa z dnia 6 grudnia 2018 r. o Krajowym Rejestrze Zadłużonych

https://www.big.pl/baza-wiedzy/usun-dluznika#:~:text=Wierzyciel%20ma%20ustawowy%20obowi%C4%85zek%20(Ustawa,z%C5%82.

https://www.big.pl/co-to-jest-upadlosc-konsumencka-i-kto-moze-ja-oglosic

https://www.bik.pl/poradnik-bik/jak-wyglada-upadlosc-konsumencka-w-praktyce