Kredyty firmowe
Restrukturyzacja kredytu firmowego. Zmień warunki spłaty, zanim bank zrobi to za Ciebie.
Kredyt, który brałeś kilka lat temu, był dopasowany do Twojej firmy sprzed kilku lat. Dzisiaj rata może zjadać płynność, której i tak jest za mało. Restrukturyzacja kredytu firmowego pozwala zmienić warunki spłaty istniejącego zobowiązania – harmonogram, wysokość rat, okres kredytowania, a niekiedy też oprocentowanie czy zabezpieczenia. Robisz to na wniosek, w porozumieniu z bankiem. To Twoje prawo, wynikające wprost z przepisów prawa bankowego.
Sprawdź, jakie warunki restrukturyzacji są realne w twojej sytuacji
Wypełnij Formularz
Co można zmienić w ramach restrukturyzacji kredytu firmowego?
Wydłużenie okresu spłaty
Rozłożenie pozostałego zadłużenia na dłuższy czas obniża miesięczną ratę i odciąża bieżący cashflow firmy. To najczęściej stosowane rozwiązanie; realne do uzyskania, jeśli firma wciąż wykazuje zdolność do obsługi długu na nowych warunkach.
Zawieszenie spłaty kapitału
Czasowe wstrzymanie spłaty kapitału przy dalszym regulowaniu odsetek – tzw. wakacje kredytowe – daje firmie oddech w najtrudniejszym momencie bez konieczności całkowitego zatrzymywania obsługi zadłużenia.
Renegocjacja oprocentowania lub marży
Jeżeli sytuacja firmy się pogorszyła, ale wciąż generuje przychody, możliwe jest wnioskowanie o obniżenie marży bankowej albo zmianę sposobu naliczania oprocentowania. Wymaga dobrego uzasadnienia i silnej pozycji negocjacyjnej.
Konsolidacja zobowiązań
Kilka kredytów, leasingów, limitów w rachunku bieżącym – połączone w jedno zobowiązanie z jedną ratą i jednym harmonogramem. Upraszcza zarządzanie płynnością i często pozwala uzyskać lepsze warunki łącznie niż indywidualnie na każdym produkcie.
Zmiana harmonogramu rat
Dostosowanie terminów i wysokości poszczególnych rat do sezonowości branży lub prognozowanych wpływów. Szczególnie istotne w budownictwie, rolnictwie, gastronomii czy transporcie, gdzie przepływy gotówki bywają nierównomierne.
Modyfikacja lub zamiana zabezpieczeń
Zmiana dotychczasowych zabezpieczeń kredytu – na przykład gdy nieruchomość obciążona hipoteką ma być sprzedana, a kredyt ma być nadal obsługiwany. Wymaga zgody banku i zaproponowania zabezpieczenia o odpowiedniej wartości i płynności.
Kiedy składać wniosek o restrukturyzację kredytu firmowego? Im wcześniej, tym więcej opcji
Większość przedsiębiorców składa wniosek o restrukturyzację kredytu za późno. Nie dlatego, że nie wiedzą o takiej możliwości, ale dlatego, że zbyt długo czekają, aż sytuacja „jakoś się poprawi”. Tymczasem moment złożenia wniosku ma kluczowe znaczenie dla tego, jak dużo opcji zostaje na stole w negocjacjach z bankiem.
Dopóki firma reguluje zobowiązania na bieżąco – lub spóźnia się o nie więcej niż kilkadziesiąt dni – pozycja negocjacyjna jest wyraźnie lepsza niż w sytuacji, gdy zaległości narastają, konto jest zajęte przez komornika, a bank wysyła kolejne wezwania do zapłaty. Warto złożyć wniosek nawet wtedy, gdy opóźnienia jeszcze nie powstały, jeżeli wiesz, że za kilka miesięcy rata będzie poza twoim zasięgiem. Banki doceniają inicjatywę i przejrzystość.
Art. 75c ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe nakłada na bank obowiązek poinformowania kredytobiorcy o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację w każdym przypadku opóźnienia w spłacie. Co więcej, bank powinien umożliwić restrukturyzację zadłużenia, jeżeli jest ona uzasadniona oceną sytuacji finansowej i gospodarczej kredytobiorcy. Zanim bank skutecznie wypowie umowę kredytową jest zobowiązany ten wniosek rozpatrzyć. Problemem nie jest brak prawa do restrukturyzacji. Problemem jest brak odpowiednio przygotowanego wniosku i słaba pozycja negocjacyjna w kontakcie z bankiem.
ASK Legal. Poznaj nasze wartości.
Odpowiedzialność
Nie proponujemy rozwiązań, co do których nie jesteśmy w pełni przekonani. Jeżeli restrukturyzacja kredytu w danym banku nie ma realnych szans, mówimy to wprost – i szukamy ścieżki, która faktycznie zadziała.
Rzetelność
Wniosek o restrukturyzację kredytu to dokument, który musi obronić się przed analitykiem bankowym. Przygotowujemy go na podstawie faktów, danych i realnej oceny sytuacji, nie na podstawie optymizmu.
Transparentność
Wiesz, na jakim etapie jest sprawa, co robi bank i jaki jest kolejny krok. Żadnych domysłów, żadnego czekania w ciemno. Jasne zasady współpracy od pierwszego kontaktu.
Partnerstwo
Restrukturyzacja kredytu to stres – finansowy i emocjonalny. Traktujemy każdego klienta jak partnera, nie jak numer sprawy. Słuchamy, tłumaczymy i działamy razem, a nie za zamkniętymi drzwiami.
Co mówi nasz ekspert?
Banki czytają wniosek o restrukturyzację kredytu tak samo, jak wierzyciele czytają plan naprawczy – szukają odpowiedzi na jedno pytanie: czy ta firma ma szansę obsługiwać dług na nowych warunkach? Jeśli wniosek jest solidnie przygotowany, z realną oceną sytuacji finansowej, dobrze dobranym wariantem i uzasadnieniem, skąd wezmą się środki na spłatę, szansa na pozytywną decyzję rośnie. Jeśli jest napisany „na kolanie”, bank ma pełne prawo odmówić. I zazwyczaj z tego prawa korzysta.
Paweł Lichota, dyrektor zarządzający ASK Legal.
Sprawdź, jakie warunki restrukturyzacji możemy dla ciebie wynegocjować
Rynek kredytów firmowych w Polsce – liczby, które warto znać
Restrukturyzacja kredytu firmowego to nie temat marginalny. Według danych opublikowanych przez Biuro Informacji Kredytowej w raporcie „Rynek kredytów dla mikrofirm w 2024 roku” (BIK, luty 2025) wartość portfela kredytów dla mikrofirm na koniec 2024 roku wyniosła 74 mld zł, przy czym ogólna dynamika kredytów udzielonych tej grupie spadła o 3,8% rok do roku. Liczba nowo zaciągniętych kredytów inwestycyjnych przez mikroprzedsiębiorców spadła w tym samym okresie aż o 29,2%. Wysokie stopy procentowe, rosnące koszty energii i presja płacowa – to czynniki, które BIK wskazuje wprost jako główne bariery finansowania małego biznesu w minionym roku.
Zespół Badań i Analiz Związku Banków Polskich szacuje (opracowanie „Podaż kredytów dla przedsiębiorstw w 2024 roku”, ZBP, luty 2025), że podaż kredytów dla przedsiębiorstw w 2024 roku była o około 4% niższa niż w 2023 roku i o 6,8% niższa niż w 2022 roku, a realna wartość portfela kredytów dla przedsiębiorstw osiągnęła poziom historycznie niski na tle krajów strefy euro.
Banki zaostrzają kryteria przyznawania nowego finansowania, ale w restrukturyzacji istniejącego kredytu, dobrze przygotowanej i solidnie uzasadnionej, wciąż widzą mniejsze ryzyko niż w bezskutecznej egzekucji.
Jak przebiega restrukturyzacja kredytu firmowego z ASK Legal?
Pełna analiza sytuacji finansowej i portfela kredytowego
Zaczynamy od diagnozy: ile wynosi zadłużenie, na jakich warunkach zostało zaciągnięte, jakie są aktualne możliwości finansowe firmy, jakie zabezpieczenia obciążają majątek. Oceniamy, który wariant restrukturyzacji ma realną szansę przejść w konkretnym banku – i dlaczego akurat ten.
Przygotowanie wniosku i dokumentacji finansowej
Wniosek o restrukturyzację kredytu musi przekonać analityka banku, nie tylko spełnić wymogi formalne. Przygotowujemy dokumentację finansową, wyjaśniamy przyczyny trudności i pokazujemy realny scenariusz spłaty. Projektujemy wariant restrukturyzacji, który jest korzystny dla firmy, ale jednocześnie możliwy do zaakceptowania przez bank.
Aktywne negocjacje z bankiem
Wiemy, jak działają procedury bankowe, na jakie argumenty reagują analitycy oraz jak utrzymywać twardą pozycję bez zamykania drogi do porozumienia. Nie składamy wniosku i nie czekamy – prowadzimy aktywne negocjacje do momentu uzyskania decyzji.
Podpisanie aneksu i wdrożenie nowych warunków
Każda restrukturyzacja kredytu kończy się aneksem do umowy kredytowej. Pilnujemy, żeby nowe warunki były precyzyjnie zapisane i nie generowały ryzyk po stronie klienta, np. w zakresie dodatkowych zabezpieczeń, klauzul przyspieszających wymagalność czy ukrytych kosztów administracyjnych.
Co, jeśli bank odmówi restrukturyzacji kredytu firmowego?
Odmowna decyzja banku nie jest końcem drogi. Po pierwsze, bank ma obowiązek poinformować cię pisemnie o przyczynach odmowy. Ta informacja jest dla nas punktem wyjścia do oceny, co można zrobić dalej, bo odmowa często wynika z błędów we wniosku, niewystarczającej dokumentacji finansowej lub źle dobranego wariantu restrukturyzacji. W wielu przypadkach warto przygotować nowy wniosek, lepszy merytorycznie i inaczej skonstruowany.
Jeżeli renegocjacja w tym samym banku rzeczywiście nie wchodzi w grę – ze względu na skalę zadłużenia, historię relacji kredytowej lub stan finansów firmy – pojawiają się inne opcje. Refinansowanie kredytu w innym banku, konsolidacja zewnętrzna, ustrukturyzowane negocjacje pozasądowe z wierzycielami lub porozumienie z kilkoma instytucjami jednocześnie. To są obszary, w których prawo i finanse mocno się przenikają – i w których kancelaria taka jak ASK Legal ma realną przewagę nad samodzielnym działaniem przedsiębiorcy lub doradcą finansowym bez zaplecza prawnego.
Masz odmowną decyzję banku? Sprawdzimy, co można jeszcze zrobić
Od wypowiedzenia umowy kredytowej do nowego harmonogramu. Poznaj historię pana Marcina
Pan Marcin (imię i szczegóły zmienione) prowadził firmę usługową z kilkunastoletnim stażem. W 2022 roku zaciągnął kredyt obrotowy, który miał finansować bieżące należności od kontrahentów. Problem pojawił się, gdy kilku kluczowych odbiorców zaczęło opóźniać płatności – zatory gotówkowe przełożyły się na zaległości w racie kredytowej. Po 60 dniach opóźnienia bank wysłał wezwanie do spłaty i poinformował o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację.
Pan Marcin złożył wniosek samodzielnie. Bank odmówił, powołując się na niewystarczającą zdolność do obsługi długu. 30 dni później wypowiedział umowę i skierował sprawę do windykacji.
Do ASK Legal pan Marcin trafił w momencie, gdy konto firmy miało zostać zajęte. Przeanalizowaliśmy historię relacji z bankiem, dokumentację finansową i treść odmowy. Okazało się, że pierwotny wniosek nie zawierał prognoz cashflow, nie uwzględniał harmonogramu spłat od kluczowych kontrahentów i nie proponował żadnego zabezpieczenia alternatywnego, które mogłoby zmienić ocenę ryzyka po stronie banku.
Przygotowaliśmy nowy wniosek, z pełną dokumentacją, realistycznym planem obsługi zadłużenia i propozycją tymczasowego zabezpieczenia na nieruchomości firmy. Po 4 tygodniach negocjacji bank cofnął wypowiedzenie i podpisał aneks wydłużający okres spłaty o 36 miesięcy przy obniżonej racie miesięcznej.
Restrukturyzacja kredytu firmowego z ASK Legal. Co nas wyróżnia?
Znajomość procedur bankowych od środka
Wiemy, jak działają komitety kredytowe i jak czytają dokumentację. Wniosek, który przygotowujemy, jest projektowany z myślą o osobie, która go ocenia – nie wyłącznie o przedsiębiorcy, który go składa.
Aktywne prowadzenie negocjacji
Nie wysyłamy wniosku i nie czekamy na wynik. Prowadzimy rozmowy z bankiem, odpowiadamy na pytania analityków, dostarczamy uzupełnienia i reagujemy na każdy ruch ze strony komitetu kredytowego.
Znajomość i ocena realnych alternatyw
Jeżeli restrukturyzacja w banku nie jest możliwa, wiemy, co jest kolejnym krokiem – bez improwizacji i bez podejmowania decyzji pod presją czasu, które mogą pogorszyć sytuację firmy.
Doświadczenie w sprawach trudnych
Pracujemy z przedsiębiorcami, których sytuacja nie jest prosta – z zaległościami sięgającymi kilku milionów, kilkoma wierzycielami jednocześnie, wcześniejszymi odmownymi decyzjami banków. Wiemy, ile jest jeszcze opcji i ile realnie potrwa ich wdrożenie.
Restrukturyzacja kredytu firmowego. Działaj, zanim bank wyręczy cię w tej decyzji
Restrukturyzacja kredytu firmowego nie jest przyznaniem się do porażki. Jest decyzją, którą podejmują przedsiębiorcy, którzy rozumieją, że warunki z przeszłości i warunki dzisiejsze to dwie różne rzeczy i że dostosowanie umowy do realiów firmy jest mądrzejsze niż czekanie, aż rata przestanie być do udźwignięcia. Problem, o którym pisaliśmy na początku, jest realny: zacieśniająca się polityka kredytowa banków, rosnące koszty prowadzenia działalności i zatory płatnicze sprawiają, że coraz więcej firm mierzy się z kredytem, który przestał działać na ich korzyść. Rozwiązanie jest równie realne, jeżeli działa się wystarczająco wcześnie i z dobrze przygotowanym wnioskiem.
W ASK Legal pomagamy przedsiębiorcom w negocjacjach z bankami, przygotowaniu dokumentacji i wyborze wariantu restrukturyzacji kredytu dopasowanego do sytuacji konkretnej firmy. Nie obiecujemy wyników, których nie możemy dowieźć. Oferujemy rzetelną analizę, solidny wniosek i aktywne działanie po stronie klienta – od pierwszego kontaktu do podpisania aneksu.
Sprawdź, jakie warunki restrukturyzacji kredytu są realne w Twojej sytuacji