ASK Legal
Kredyt dla firm bez BIK i KRD – 5 realnych opcji
Kredyty dla firm bez BIK i KRD to w praktyce finansowanie pozabankowe – bank sprawdza obie bazy przy każdym wniosku i nie zrobi wyjątku. Zdecydowana większość firm pozabankowych również weryfikuje takie bazy danych przed zgodą na finansowanie, ale są wyjątki. Wpis w KRD – Krajowym Rejestrze Długów i słaby scoring w BIK – Biurze Informacji Kredytowej to dwie różne przeszkody w uzyskaniu finansowania dla firm, o różnej trwałości i różnych sposobach ich zdjęcia. Zanim weźmiesz droższe pieniądze, sprawdź, z którą z nich naprawdę masz do czynienia.
Najważniejsze informacje o kredytach dla firm bez BIK i KRD
Kredyty dla firm bez BIK i KRD – czym są naprawdę?
Kredyty dla firm bez BIK i KRD to potoczna nazwa finansowania udzielanego przez instytucje pozabankowe, które działają na podstawie Kodeksu cywilnego. Często właśnie tak jest określane przez samych zainteresowanych uzyskaniem finansowania.
Firmy pożyczkowe pozabankowe finansujące firmy nie mają ustawowego obowiązku badania zdolności kredytowej, ale i tak weryfikują dłużnika w BIG-ach i w KRZ, bo ponoszą całe ryzyko. „Bez BIK” oznacza więc inne kryterium decyzji, nie brak weryfikacji. Wykorzystują do tego celu m.in. informacje z:
Banki nie oferują kredytów bez BIK - funkcjonują na podstawie Prawa bankowego i ocena zdolności kredytowej jest ich obowiązkiem.
Dwie rzeczy, o których nie mówi większość ofert w sieci:
Krótko: to nie jest kredyt w banku mimo złej historii. To pieniądze z innego źródła, na innych zasadach i w innej cenie.
BIK a KRD – różnica, która decyduje o Twoich opcjach
BIK gromadzi historię spłat kredytów i pożyczek. KRD to rejestr długów, do którego wpis robi Twój wierzyciel – m.in. kontrahent, firma leasingowa. To różnica praktyczna, nie jedynie pojęciowa: scoringu w BIK nie „usuniesz", a wpis w KRD można wykreślić w czasie liczonym w tygodniach, nie w latach.
Zobacz różnice pomiędzy nimi:
| BIK | KRD (i inne BIG-i) | |
| Co gromadzi? | historię spłat kredytów i pożyczek | informacje o wymagalnych, niezapłaconych długach |
| Kto przekazuje dane? | banki, SKOK-i, firmy pożyczkowe | każdy wierzyciel, także kontrahent i urząd |
| Podstawa prawna | Prawo bankowe (m.in. art. 105a) | ustawa z 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych |
| Czy da się „wyczyścić"? | nie - dane negatywne są przetwarzane przez określony czas | tak - po spłacie wierzyciel ma obowiązek wystąpić o usunięcie |
| Jak długo dane mogą być przetwarzane? | dane o opóźnieniach mogą być przetwarzane do 5 lat od spłaty | wpis znika najczęściej po spłacie i aktualizacji przez wierzyciela (w ciągu 7 dni); biuro przechowuje informacje archiwalne do 10 lat od ich wprowadzenia |
Wniosek: jeśli możliwości finansowania Twojej firmy blokuje wyłącznie wpis w KRD, finansowanie pozabankowe nie musi być jedyną możliwością. Czasem tańszą drogą jest uporządkowanie samego wpisu i podjęcie działań mających na celu jego usunięcie.
Skąd się wziął wpis Twojej firmy w KRD?
Wierzyciel nie może wpisać firmy do rejestru KRD „z dnia na dzień". Ustawa z 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych wymaga, żeby wszystkie warunki były spełnione łącznie (art. 15 ust. 1):
- Podstawa prawna - zobowiązanie powstało w związku z określonym stosunkiem prawnym.
- Kwota - łączne wymagalne zobowiązanie wobec tego wierzyciela wynosi co najmniej 500 zł (dla dłużnika niebędącego konsumentem; dla konsumenta próg to 200 zł).
- Termin - od terminu płatności minęło minimum 30 dni.
- Wezwanie - wierzyciel wysłał listem poleconym (albo doręczył do rąk własnych) wezwanie do zapłaty z wyraźnym ostrzeżeniem o zamiarze wpisu, ze wskazaniem nazwy i adresu biura. Jeśli umowa między wierzycielem a dłużnikiem niebędącym konsumentem przewiduje wysłanie dłużnikowi wezwania w formie elektronicznej (np. mailem), taka wysyłka wystarczy, by warunek był spełniony, ale należy zrobić to n a miesiąc wcześniej.
- Odczekanie - od wysłania wezwania upłynął co najmniej miesiąc.
W wezwaniu wierzyciel musi zawrzeć informację o możliwości zgłoszenia przed dłużnika sprzeciwu wobec przekazania danych do biura.
Uwaga!
W przeciwieństwie do wpisu konsumenta do rejestru dłużników, w przypadku firm nie ma limitu 6 lat od wymagalności (art. 14 ust. 1 pkt 4).
Wyjątek stanowi tytuł wykonawczy. Jeśli wierzyciel ma np. prawomocny nakaz zapłaty z klauzulą wykonalności albo inny tytuł wykonawczy stwierdzający zobowiązanie, progi kwotowe i 30-dniowa zwłoka nie mają znaczenia, a okres oczekiwania po wezwaniu skraca się do 14 dni. Musi jednak przekazać do biura informację określającą:
Dodatkowo w tym przypadku nie może upłynąć więcej niż 6 lat od dnia stwierdzenia zobowiązania prawomocnym orzeczeniem (art. 16 ust.1).
Kiedy wpis w KRD jest nieuprawniony?
Najczęstszy błąd wierzycieli to wpis bez skutecznie doręczonego wezwania z ostrzeżeniem, że taki ma zamiar. Zdarza się też wpisanie kwoty innej niż faktyczne zadłużenie, długu już częściowo spłaconego albo zobowiązania spornego. W takich sytuacjach masz prawo złożyć sprzeciw - najpierw u wierzyciela, potem w biurze informacji gospodarczej.
Jeśli wpis dotyczy długu, który kwestionujesz, to nie jest kwestia wyłącznie formalna. To realnie odblokowuje Twoje możliwości finansowania, której nie dostaniesz z aktywnym wpisem.
Jak sprawdzić, czy Twoja firma jest w KRD?
Zanim złożysz jakikolwiek wniosek o finansowanie dla firm, pobierz raport na swój temat. Jako osoba fizyczna masz prawo do bezpłatnego raportu raz na 6 miesięcy - z każdego biura osobno. Sprawdź wszystkie cztery: KRD, BIG InfoMonitor, ERIF i KBIG, bo wierzyciel wybiera biuro dowolnie i wpis może być tylko w jednym. Aktualny spis BIG-ów znajdziesz na stronie: https://www.gov.pl/web/rozwoj-technologia/wykaz-biur-wykonujacych-dzialalnosc-gospodarcza.
Sprawdź też siebie jako osobę fizyczną, nie tylko firmę. Przy jednoosobowej działalności długi firmowe i prywatne są tym samym majątkiem - i tak samo widzi to instytucja finansowa. Lepiej nie składaj na ślepo wniosków kredytowych, nie wiedząc, jak wygląda Twoja historia kredytowania i rzetelność finansowa ujawniana w bazach. Zbyt bwiele wniosków o kredyt na raz prowadzi do obniżenia scoringu w BIK.
Czy wiesz, że…?
Pobranie informacji o sobie z biur informacji gospodarczej to powszechna praktyka. KRD informuje, że z jego baz pobrano ponad 431 mln raportów o firmach i konsumentach.
Jak usunąć wpis z KRD?
Usunięcie wpisu z KRD następuje po całkowitej spłacie długu. Twój wierzyciel ma obowiązek wystąpić do biura o usunięcie informacji - najpóźniej w terminie 14 dni od dnia, w którym dowiedział się o zapłacie. Przy spłacie częściowej ma obowiązek zaktualizować kwotę. Za niedopełnienie tego obowiązku ustawa przewiduje karę grzywny.
W praktyce oznacza to trzy scenariusze:
Warto to zrobić nawet wtedy, gdy potrzebujesz pieniędzy „na wczoraj". Wykreślony wpis zmienia zestaw ofert, które w ogóle się przed Tobą otwierają.
5 realnych opcji finansowania z wpisem w BIK i KRD
1. Pożyczka pozabankowa pod zastaw nieruchomości
Najczęstsza realna opcja po odmowie banku. Decyzja opiera się na wartości nieruchomości, nie na Twojej historii - dlatego jest dostępna także dla firm z zaległościami wobec ZUS i US. Kwoty od kilkudziesięciu tysięcy do kilku milionów złotych, zabezpieczenie to mieszkanie, dom albo lokal komercyjny. Najpoważniejsze ryzyko: przy braku spłaty pożyczkodawca zaspokoi swoje żądania z nieruchomości. Dodatkowo przy pożyczce pod zastaw nieruchomości możliwe jest przewłaszczenie, które prowadzi do utraty własności bez licytacji. Dla osoby fizycznej jest jednak pewna „furtka” prawna - art. 387[1], który wskazuje, że umowa zobowiązująca ją do przeniesienia własności nieruchomości służącej zaspokojeniu jej potrzeb mieszkaniowych w celu zabezpieczenia roszczeń wynikających z tej lub innej umowy, niezwiązanej bezpośrednio z działalnością, jest nieważna, o ile wartość nieruchomości jest wyższa niż wartość zabezpieczonych roszczeń pieniężnych.
Należy rozpatrzyć tutaj także art. 127 ust. 3 Prawa upadłościowego, gdyś zabezpieczenie na nieruchomości może zostać uznane za nieważne, jeśli dokonane zostało przez upadłego w ciągu 6 miesięcy przed dniem złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości.
2. Faktoring
Finansowanie pod wystawione faktury. Instytucja ocenia przede wszystkim wiarygodność Twojego kontrahenta, nie Twoją - dlatego wpis w KRD często nie przekreśla wniosku, choć brany jest pod uwagę. Poprawia płynność bez zaciągania klasycznego długu. Działa tylko wtedy, gdy masz odbiorców z odroczonym terminem płatności.
3. Leasing zwrotny
Sprzedajesz posiadany składnik majątku - maszynę, samochód, linię produkcyjną, ale dalej z niego korzystasz na podstawie umowy leasingu. Uwalnia gotówkę zamrożoną w sprzęcie. Ocena dotyczy głównie wartości i płynności przedmiotu, ale firmy leasingowe weryfikują też KRD i zaległości ZUS/US.
Uwaga!
Jeśli sprzedaż część majątku, a już jesteś firmą niewypłacalną (nawet rok wcześniej), takie działanie może zostać podważone w późniejszym postępowaniu upadłościowym – art. 127 Prawa upadłościowego.
4. Kredyt kupiecki i renegocjacja terminów
Najtańsza opcja, najczęściej pomijana. Zanim pożyczysz na zakup materiałów, porozmawiaj z dostawcami o wydłużeniu terminu płatności do 60 czy 90 dni. To finansowanie bez odsetek i bez wpisu do żadnego rejestru. Wymaga rozmowy, nie wniosku.
Uwaga!
Ustawa o przeciwdziałaniu nadmiernym opóźnieniom wskazuje, że jeśli dłużnikiem jest duży przedsiębiorca, a wierzycielem MŚP, maksymalny termin odsunięcia płatności to 60 dni. Dłuższy w takiej sytuacji jest nieważny.
Pamiętaj, że spłata kredytu kupieckiego w ustalonym terminie to Twój priorytet. Jeśli się spóźnisz, wierzycielowi należą się odsetki ustawowe za opóźnienie w transakcjach handlowych plus rekompensata. Gdybyś w ogóle nie zapłacił za fakturę, możesz zostać wpisany do KRD.
5. Uporządkowanie wpisu i powrót do finansowania bankowego
Jeśli wpis w KRD dotyczy jednego, stosunkowo niedużego długu, ścieżka „spłata lub ugoda → wykreślenie → wniosek do banku" bywa tańsza niż kilkuletnia pożyczka z wysokim RRSO. Nie zawsze jest możliwa. Warto ją policzyć, zanim się ją odrzuci.
Ile kosztują kredyty dla firm bez BIK i KRD?
Finansowanie pozabankowe jest droższe od bankowego - RRSO zaczyna się zwykle od około kilkudziesięciu procent, do tego dochodzą prowizje, koszty wyceny i ubezpieczenia. Powód jest prosty: całe ryzyko bierze na siebie pożyczkodawca.
Zanim podpiszesz, sprawdź trzy rzeczy - w tej kolejności:
Trzeci punkt jest najważniejszy i najczęściej pomijany.
Kiedy kolejne finansowanie przestaje być rozwiązaniem?
Kredyt dla firm bez BIK i KRD ma sens, gdy problem jest przejściowy - czekasz na zapłatę od kontrahenta, masz podpisany kontrakt, znasz datę powrotu przychodów. Staje się pułapką, gdy dług narasta strukturalnie, a każda kolejna pożyczka zasypuje poprzednią.
Do tego w spółkach prawa handlowego należy liczyć się z poniesieniem osobistej odpowiedzialności za długi przez wspólników. Art. 21 Prawa upadłościowego nakazuje dłużnikowi najpóźniej w ciągu 30 dni od dnia powstania niewypłacalności do złożenia wniosku o upadłość w sądzie. Jeśli członek zarządu spółki tego nie zrobi, albo spółka nie otworzy restrukturyzacji, odpowiedzialność za jej długi przechodzi na niego i odpowiada on prywatnym majątkiem za spłatę długów (art.116 Ordynacji podatkowej).
Liczby pokazują, jak wcześnie widać ten moment:
Negatywny wpis zwykle wyprzedza niewypłacalność o lata. To sygnał diagnostyczny, nie tylko przeszkoda w dostępie do pieniędzy.
Jeśli rozpoznajesz u siebie prawą stronę tego obrazu - spłacasz raty kolejnymi pożyczkami, rosną zaległości wobec ZUS i US, wpisów w rejestrach przybywa - potrzebujesz nie długu, tylko uporządkowania długów. Wtedy narzędziem jest restrukturyzacja firm, która pozwala zawrzeć układ z wierzycielami i zatrzymać egzekucje, a nie kolejna umowa pożyczki. Uważaj jednak na dobranie do swojej sytuacji odpowiedniego trybu restrukturyzacji – w tym pomoże Ci ekspert ASK Legal.
To nie jest wybór między „ratunkiem" a „porażką". To wybór między narzędziem, które pasuje do sytuacji, a takim, które ją pogłębia.
Sprawdź, co w Twojej sytuacji jest realne
Najpierw diagnoza, dopiero potem decyzja. W bezpłatnej analizie sprawdzamy, które wpisy realnie Cię blokują, jakie finansowanie jest osiągalne i czy w Twoim przypadku kolejny kredyt rozwiąże problem, czy przesunie go w czasie.
FAQ - Najczęstsze pytania o kredyty dla firm bez BIK i KRD
Copywriter & Content Specialist
Z wykształcenia jestem marketerem ze specjalizacją w zarządzaniu przedsiębiorstwem, a zawodowo od kilku lat tworzę treści dla branży finansowej, ubezpieczeniowej i biznesowej.
Mam wykształcenie wyższe magisterskie z marketingowego zarządzania przedsiębiorstwem (Politechnika Częstochowska), ale to nie teoria definiuje moją pracę. Od 7 lat prowadzę własną działalność gospodarczą, więc jestem w pierwszej kolejności praktykiem – znam realia firmy od strony formalnej, strategicznej i finansowej.
Moje podejście do copywritingu wyróżnia analityczne myślenie. Większość copywriterów to humaniści, ja wolę cyfry, statystykę i twarde dane. Nie zgaduję, co zadziała – analizuję słowa kluczowe, badam trendy w SEO i AIO (Artificial Intelligence Optimization) i buduję treści zgodnie z EEAT, które Google i użytkownicy traktują jako wiarygodne źródło wiedzy.
Efekt? Ponad 3800 publikacji dla serwisów finansowych oraz współpraca z liderami rynku, takimi jak Totalmoney czy Serfin. To doświadczenie pokazuje, że potrafię pisać o finansach językiem zrozumiałym dla klienta, ale wiarygodnym w oczach instytucji.
Marta Michałek-Machniewska
Autorka artykułu
Źródła danych:
- https://krd.pl/centrum-prasowe/informacje-prasowe/2026/ostrzezenia-byly-wczesniej-rachunek-przyszedl-poz
- https://krd.pl/centrum-prasowe/informacje-prasowe/2026/zadluzenie-firm-w-polsce-rozklada-sie-nierowno-sl
- https://media.big.pl/dlug-trendy
- Ustawa z dnia 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych (Dz.U. 2010 nr 81 poz. 530)
- Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. - Kodeks cywilny (Dz.U. 1964 nr 16 poz. 93)
- Ustawa z dnia 28 lutego 2003 r. Prawo upadłościowe (Dz.U. 2003 nr 60 poz. 535)
- Ustawa z dnia 15 września 2000 r. Kodeks spółek handlowych (Dz.U. 2000 nr 94 poz. 1037)
- Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Ordynacja podatkowa (Dz.U. 1997 nr 137 poz. 926)