ASK Legal

Kredyt płynnościowy dla firm w kryzysie – jak go dostać?

Kredyt płynnościowy dla firm w kryzysie to kredyt obrotowy na bieżące finansowanie działalności, w której pojawiają się problemy. Żeby go dostać, musisz mieć zdolność kredytową i brak zaległości w ZUS i US w dniu składania wniosku. Wniosek składasz w banku kredytującym, a zabezpieczeniem może być gwarancja Banku Gospodarstwa Krajowego, pokrywająca nawet do 80% kwoty kredytu. Poniżej pokazujemy całą tę drogę krok po kroku i mówimy wprost, kiedy kredyt płynnościowy przestaje być rozwiązaniem, a staje się problemem.

Czym jest kredyt płynnościowy dla firm?

Kredyt płynnościowy to inaczej obrotowy kredyt dla firm. Może być udzielony jako zobowiązanie odnawialne w formie:

linii kredytowej lub
kredytu w rachunku bieżącym.

Możesz spożytkować go na pokrycie kosztów bieżącej działalności, ale nie na inwestycje. Jego zadaniem jest zasypanie luki w kasie: opłacenie pensji, faktur i składek, kiedy pieniądze od kontrahentów jeszcze nie wpłynęły.

To nie jest darmowy zastrzyk gotówki. To dług, który trzeba spłacić – z odsetkami, w terminie. Ma on sens wtedy, gdy niedobór gotówki jest przejściowy: czekasz na płatność, masz podpisany kontrakt, znasz datę, kiedy gotówka wróci.

Jeśli problem jest stały: przychody nie pokrywają kosztów miesiąc po miesiącu, kredyt go nie rozwiąże. Tylko odsunie w czasie. I powiększy.

Kredyt płynnościowy dla firm w kryzysie – jak go dostać_ASK_Legal

Jak dostać kredyt płynnościowy dla firmy? Warunki krok po kroku

Żeby dostać kredyt płynnościowy, firma musi przejść standardową ścieżkę kredytową w banku. Nawet uzyskana z Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK) gwarancja niczego tu nie przyspiesza ani nie zastępuje oceny zdolności kredytowej.

Wygląda to tak:

Zdolność kredytowa. Bank sprawdza, czy firma jest w stanie spłacić kredyt z bieżących przychodów. To pierwszy i najważniejszy filtr - gwarancja BGK zabezpiecza spłatę, ale decyzję kredytową podejmuje ostatecznie bank.
Brak zaległości w ZUS i US. Z gwarancji BGK mogą skorzystać podmioty, które w dniu złożenia wniosku nie mają zaległości wobec ZUS i urzędu skarbowego. To warunek, który wyklucza dużą część firm faktycznie w kryzysie.
Dokumenty finansowe. Sprawozdania, deklaracje podatkowe, dane o obrotach. Bank chce zobaczyć, skąd przyjdą pieniądze na ratę.
Wniosek w banku kredytującym. Wniosek o kredyt i jednocześnie o gwarancję składasz bezpośrednio w banku współpracującym z BGK, nie w samym BGK.
Zabezpieczenie. Część kredytu zabezpiecza gwarancja BGK, resztę - standardowe zabezpieczenia banku (weksel, czasem majątek firmy).

Kluczowy wniosek jest taki, że kredyt płynnościowy dostaje firma, która jest zagrożona problemami, ale wciąż wiarygodna i regularna w płatnościach publicznoprawnych. Nie firma, która już tonie.

Czym jest gwarancja płynnościowa BGK?

Gwarancja BGK to niepieniężna forma zabezpieczenia spłaty kredytu udzielana przez Bank Gospodarstwa Krajowego - państwowy bank rozwoju. Nie są to pieniądze przekazywane firmie. To poręczenie, dzięki któremu bank chętniej udzieli kredytu, bo część ryzyka przejmuje BGK.

Dla firm szukających płynności w grę wchodzą głównie:

Gwarancja de minimis – z rządowego programu „Wspieranie przedsiębiorczości z wykorzystaniem poręczeń i gwarancji BGK”, zabezpiecza do 60% kwoty kredytu obrotowego lub inwestycyjnego, prowizja 0,5% kwoty gwarancji w skali roku, dla kredytu obrotowego okres do 60 miesięcy (120 miesięcy dla kredytów inwestycyjnych).
Gwarancja Biznesmax Plus – bezpłatna gwarancja spłaty kredytu udzielana ze środków Funduszu Gwarancyjnego FENG z programu FENG z możliwością uzyskania dotacji w formie dopłaty do oprocentowania lub kapitału kredytu. Zabezpiecza do 80% kapitału kredytu. Maksymalna kwota gwarancji to 2,5 mln euro. Kredyt obrotowy może być zabezpieczony na 63 miesiące, a kredyt inwestycyjny na 10-20 lat. Dla uzyskania takiej gwarancji firma musi spełnić co najmniej jedno z kryteriów „innowacyjnych/ekologicznych" - patent lub prawo ochronne, status centrum B+R, przynależność do Krajowego Klastra Kluczowego, lokatorstwo w parku technologicznym i podobne.

Gwarancja obniża ryzyko banku i pozwala nie obciążać własnego majątku firmy. Ale jednej rzeczy nie zrobi: nie sprawi, że bank pożyczy pieniądze firmie bez zdolności kredytowej. Poręczenie to nie to samo co kredyt.

Kiedy bank odmówi kredytu płynnościowego?

Bank odmówi kredytu obrotowego na podbudowanie płynności finansowej wtedy, gdy firma straciła zdolność kredytową - czyli nie jest już w stanie wykazać, że spłaci zobowiązanie z bieżącej działalności. Banki widzą to po konkretnych sygnałach, tych samych, które Ty znasz od środka:

regularne opóźnienia w płatnościach powyżej 3 miesięcy,
zaległości w ZUS lub urzędzie skarbowym,
zajęcia komornicze na rachunku firmowym,
ujemny kapitał, narastające straty,
wypowiedziane lub renegocjowane umowy z kontrahentami.

Kredyt płynnościowy dla firm w kryzysie - jak go dostać_infografika

Bank nie chce podejmować wysokiego ryzyka braku spłaty kredytu. Im głębszy kryzys, tym mniejsza szansa na pozytywną decyzję kredytową. Paradoks polega na tym, że finansowania potrzebujesz najbardziej wtedy, kiedy najtrudniej je zdobyć. Jeśli słyszysz kolejne „nie", to nie znaczy, że jesteś bez wyjścia. To znaczy, że kredyt przestał być właściwym narzędziem.

Kredyt na kredyt - kiedy płynność staje się pułapką

Najczęstszy błąd firm w kryzysie to dokładanie długu do długu. Chwilówka firmowa, faktoring na gorszych warunkach, kolejny kredyt obrotowy „na przetrwanie do końca kwartału". Każdy z osobna wygląda na ratunek. Razem tworzą spiralę, z której coraz trudniej wyjść.

Jest też wymiar prawny, o którym mało kto mówi na czas. Zarząd spółki ma co do zasady 30 dni od powstania stanu niewypłacalności na złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości (art. 21 Prawa upadłościowego). Branie nowych kredytów zamiast właściwej reakcji na niewypłacalność może oznaczać osobistą odpowiedzialność członków zarządu za zobowiązania spółki. Czas tu nie jest po Twojej stronie - działa przeciwko Tobie.

Upadłość czy kryzys firmy to często efekt lat starań i splotu okoliczności, nie porażki. Ale udawanie, że problem zniknie po kolejnym kredycie, zwykle kończy się gorzej niż obiektywne spojrzenie na liczby. Dlatego zanim weźmiesz finansowanie „na ostatnią chwilę", sprawdź, czy nie ma lepszego narzędzia.

Czym jest restrukturyzacja i dlaczego bywa lepsza niż kredyt płynnościowy dla firm w kryzysie?

Restrukturyzacja firm to formalny proces prawny, którego celem jest uniknięcie ogłoszenia upadłości przez zawarcie układu z wierzycielami, a w postępowaniu sanacyjnym - także przez działania naprawcze przywracające płynność (art. 3 ust. 1 ustawy z 15 maja 2015 r. – Prawo restrukturyzacyjne, Dz.U. z 2024 r. poz. 1428, dalej p.r.).

Tu działa zupełnie inny mechanizm niż przy kredycie. Restrukturyzacja nie dokłada Ci nowego długu - porządkuje i zamraża ten, który już masz, i daje firmie ochronę prawną na czas naprawy:

Ochrona umów (art. 256 p.r.) - od dnia otwarcia postępowania wierzyciel co do zasady nie może wypowiedzieć umów o podstawowym znaczeniu dla firmy, w tym umów najmu, dzierżawy czy kredytu. Twoja działalność toczy się dalej (dotyczy przyspieszonego postępowania układowego PPU).
Zawieszenie egzekucji (art. 259 p.r.) - postępowania komornicze dotyczące wierzytelności objętych układem ulegają zawieszeniu z mocy prawa. Komornik nie czyści Ci konta w trakcie naprawy (dotyczy PPU).
Układ z wierzycielami - rozłożenie spłaty na raty, odroczenie terminów, a nawet umorzenie części zobowiązań i odsetek. To realny plan, a nie kolejny dług.

Uwaga!

Dla pozostałych trybów restrukturyzacji prawo przewiduje podobne mechanizmy ochrony przedsiębiorcy i firmy w restrukturyzacji.

Dla firm na wczesnym etapie kryzysu istnieje szybka, w dużej mierze pozasądowa ścieżka - postępowanie o zatwierdzenie układu (PZU), które po obwieszczeniu w Krajowym Rejestrze Zadłużonych daje ochronę zbliżoną do sanacji, zwykle w 2–4 miesiące. Im wcześniej zareagujesz, tym więcej masz opcji.

Kredyt płynnościowy czy restrukturyzacja - co wybrać?

Wybór zależy od tego, jak głęboki jest kryzys i czy firma zachowała zdolność kredytową. W uproszczeniu:

Kredyty płynnościowe mają sens, gdy: masz przejściową lukę w kasie, znasz datę powrotu gotówki, jesteś regularny w ZUS i US, a bank wciąż widzi Twoją zdolność kredytową.
Restrukturyzacja jest właściwsza, gdy: bank już odmawia, narastają zaległości publicznoprawne, ruszyła egzekucja, a problem jest strukturalny - koszty trwale przewyższają przychody.

To nie jest wybór „kredyt albo upadłość", czy bardziej „kredyt albo restrukturyzacja”. Między jednym a drugim jest cała przestrzeń narzędzi naprawczych - trzeba tylko trafnie ocenić, na którym etapie jest firma. I nie ma tu miejsca na działanie wyłącznie na bazie intuicji.

Masz wybór: kolejny kredyt na kredyt albo plan, który da się zrealizować

Nie obiecujemy cudów ani „100% umorzenia długów" - bo uczciwie tego obiecać się nie da. Tworzymy plan, który da się zrealizować, oparty na liczbach i przepisach, a nie na nadziei, że kolejny kredyt jakoś to spina.

Czasem właściwą odpowiedzią jest finansowanie. Czasem - restrukturyzacja. Najpierw ocenimy, na którym etapie jest Twoja firma.

Sprawdź, czy możemy pomóc - umów bezpłatną analizę sytuacji Twojej firmy, bez zobowiązań: asklegal.pl/kontakt

Warto wiedzieć

Kredyt płynnościowy to kredyt obrotowy na bieżącą działalność (nie na inwestycje).
Firma ma szansę na kredyt obrotowy, jeśli posiada zdolność kredytową, a nie ma zaległości w ZUS i US w dniu składania wniosku.
Gwarancja BGK to zabezpieczenie, które ułatwia uzyskanie kredytu płynnościowego dla firm w kryzysie.
Wniosek o kredyt i gwarancję składasz razem, w banku kredytującym współpracującym z BGK.
Bank odmówi kredytu, gdy widzi utratę zdolności kredytowej: zaległości publicznoprawne, zajęcia komornicze, opóźnienia powyżej 3 miesięcy, narastające straty.
Restrukturyzacja nie dokłada długu - porządkuje ten, który masz. Chroni kluczowe umowy przed wypowiedzeniem, zawiesza egzekucję komorniczą, a układ pozwala rozłożyć na raty, odroczyć lub umorzyć część zobowiązań.

FAQ – Najczęściej zadawane pytania o kredyt płynnościowy dla firm w kryzysie

Co do zasady nie - gwarancja BGK przeznaczona jest dla podmiotów, które w dniu złożenia wniosku nie mają zaległości w ZUS ani w urzędzie skarbowym. W takiej sytuacji częściej właściwym narzędziem jest restrukturyzacja niż nowy kredyt. Możliwe jest ewentualnie finansowanie pozabankowe dla firm.

Wniosek - będący jednocześnie wnioskiem o kredyt i o gwarancję - składa się bezpośrednio w banku kredytującym, który podpisał z BGK umowę o współpracy. Decyzję o kredycie podejmuje bank.

Nie. Celem restrukturyzacji jest kontynuacja działalności - co do zasady zarząd pozostaje u dłużnika (poza postępowaniem sanacyjnym), a egzekucje dotyczące wierzytelności objętych układem zostają zawieszone, co realnie odblokowuje bieżące funkcjonowanie firmy.

Postępowanie o zatwierdzenie układu (PZU) trwa zwykle 2–4 miesiące i jest prowadzone w większości poza sądem, z udziałem licencjonowanego doradcy restrukturyzacyjnego pełniącego funkcję nadzorcy układu.

Copywriter & Content Specialist

Z wykształcenia jestem marketerem ze specjalizacją w zarządzaniu przedsiębiorstwem, a zawodowo od kilku lat tworzę treści dla branży finansowej, ubezpieczeniowej i biznesowej.

Mam wykształcenie wyższe magisterskie z marketingowego zarządzania przedsiębiorstwem (Politechnika Częstochowska), ale to nie teoria definiuje moją pracę. Od 7 lat prowadzę własną działalność gospodarczą, więc jestem w pierwszej kolejności praktykiem – znam realia firmy od strony formalnej, strategicznej i finansowej.

Moje podejście do copywritingu wyróżnia analityczne myślenie. Większość copywriterów to humaniści, ja wolę cyfry, statystykę i twarde dane. Nie zgaduję, co zadziała – analizuję słowa kluczowe, badam trendy w SEO i AIO (Artificial Intelligence Optimization) i buduję treści zgodnie z EEAT, które Google i użytkownicy traktują jako wiarygodne źródło wiedzy.

Efekt? Ponad 3800 publikacji dla serwisów finansowych oraz współpraca z liderami rynku, takimi jak Totalmoney czy Serfin. To doświadczenie pokazuje, że potrafię pisać o finansach językiem zrozumiałym dla klienta, ale wiarygodnym w oczach instytucji.

Marta Michałek-Machniewska

Autorka artykułu

Artykuł ma charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowi porady prawnej. W sprawach indywidualnych zachęcamy do kontaktu z licencjonowanym doradcą restrukturyzacyjnym.

Źródła:

Ustawa z dnia 15 maja 2015 r. – Prawo restrukturyzacyjne (Dz.U. z 2024 r. poz. 1428)

Ustawa z dnia 28 lutego 2003 r. – Prawo upadłościowe (Dz. U. z 2025 r. poz. 614, 1085, 1170, 1172, z 2026 r. poz. 331, 340)

Bank Gospodarstwa Krajowego - gwarancja de minimis i gwarancja płynnościowa (bgk.pl)