Kredyt na spłatę ZUS i US

Kredyt na spłatę ZUS i US – finansowanie, które zamyka zaległości i otwiera drogę powrotu do normalnej działalności

Zaległość w ZUS czy US ma to do siebie, że zaczyna decydować o rzeczach, które jeszcze wczoraj były Twoje: o tym, czy dostaniesz kredyt, czy weźmiesz udział w przetargu, czy spokojnie otworzysz pocztę z urzędu. I to nie jest sytuacja, w której czas pracuje po Twojej stronie.

Kredyt na spłatę ZUS i US to sposób, żeby odwrócić tę relację: spłacasz zaległości jednym ruchem i wracasz na pozycję, z której znów Ty podejmujesz decyzje. W ASK Legal zaczynamy od analizy Twojej sytuacji i dopiero potem kierujemy wniosek tam, gdzie ma realne szanse – bez strzelania na oślep i bez niepotrzebnych zapytań, które zostają w BIK.

Opowiedz nam o swojej sytuacji – sprawdzimy, co da się zrobić 519 363 659

Wypełnij Formularz

ASK Legal - Kredyt na spłatę ZUS i US - Fabian Trząsalski

Zdaniem naszego eksperta:

Zaległość w ZUS u dwóch różnych firm potrafi wyglądać identycznie na papierze, a oznaczać zupełnie co innego. U jednych to chwilowy zator – spóźniona faktura, kontrahent, który przestał płacić. U innych sygnał, że w firmie dzieje się coś głębszego, czego sam kredyt nie naprawi. Dlatego w rozmowie z klientem pytam najpierw, jak to się w ogóle wzięło, bo od odpowiedzi zależy, czy kredyt naprawdę zamknie sprawę, czy tylko kupi kilka miesięcy spokoju.

Fabian Trząsalski, Dyrektor Oddziału Swarzędz

Jak działa kredyt na spłatę ZUS i US i co realnie daje Twojej firmie?

Kredyt na spłatę ZUS i US to finansowanie, które pozwala spłacić całość zaległości wobec Zakładu Ubezpieczeń Społecznych i Urzędu Skarbowego jednym ruchem, a w zamian daje Ci:

jedną, przewidywalną ratę w banku,
czyste konto w urzędach
i odblokowaną zdolność kredytową.

W praktyce? Zamiast codziennie sprawdzać, ile odsetek dołożyło się przez noc i czy dziś nie przyjdzie zajęcie konta, zamykasz temat za jednym zamachem i wracasz do prowadzenia firmy zamiast gaszenia pożarów.

Rozwiązanie obejmuje zarówno zaległe składki ZUS, jak i zobowiązania podatkowe – zamykasz całą sprawę jedną decyzją, bez rozdzielania jej na osobne wątki i osobne terminy. A spłata zaległości to jednocześnie początek odbudowy Twojej zdolności kredytowej, dzięki czemu znów możesz myśleć o rozwoju firmy, a nie tylko o tym, jak dociągnąć do końca miesiąca.

Kredyt na spłatę ZUS i US to więcej niż tylko spłacony dług

Czyste konto w ZUS i US
Spłata zaległości to powrót do normalnego funkcjonowania w obrocie gospodarczym. Znów możesz startować w przetargach, wnioskować o zaświadczenie o niezaleganiu i prowadzić firmę bez ciągłego tłumaczenia się z przeszłości.
Koniec z ryzykiem zajęcia konta
Zamknięta sprawa w urzędzie to koniec z poranną niepewnością, czy konto firmowe na pewno dziś wystartuje. Zamiast prowadzić firmę w trybie awaryjnym, wracasz do normalnej operacyjności.
Zatrzymanie rosnących odsetek
Każdy kolejny tydzień zwłoki to dodatkowe odsetki, które urząd nalicza automatycznie, bez względu na to, co dzieje się u Ciebie w firmie. Kredyt zatrzymuje ten zegar i zamienia rosnący dług na konkretną kwotę z ustalonym terminem spłaty.
Odbudowa zdolności kredytowej
Zaległości w ZUS i US skutecznie zamykają drogę do finansowania w bankach. Ich spłata to pierwszy krok do tego, żeby znów móc zaciągnąć kredyt na rozwój, sprzęt czy inwestycję, a nie tylko na gaszenie pożarów.
Dyskrecja zamiast publicznej ekspozycji
W przeciwieństwie do układu ratalnego, który trafia do ogólnodostępnej bazy pomocy publicznej, kredyt pozostaje Twoją prywatną sprawą. Kontrahenci, banki ani konkurencja nie dowiedzą się, przez co przechodzi Twoja firma.
Przewidywalna rata zamiast chaosu płatności
Zamiast pilnować kilku terminów w ZUS, US i odsetek naliczających się między nimi, masz jedno zobowiązanie w jednym miejscu. To wielka różnica, jeśli chodzi o planowanie budżetu firmy i codzienny spokój.

Przeczytaj opinie o efektach naszej pracy

Jak pracujemy w ASK Legal i czemu to ma znaczenie właśnie przy tym kredycie?

Kredyt na spłatę ZUS i US nie jest standardowym produktem kredytowym - banki patrzą na niego inaczej i różnie podchodzą do firm z zaległościami w urzędach. Dlatego w ASK Legal zaczynamy od rozmowy i analizy, nie od druku wniosku. Zanim cokolwiek trafi do banku, patrzymy na Twoją sytuację szerzej:

skąd wzięła się zaległość,
jak wygląda Twoja płynność,
jakie masz inne zobowiązania
i co Twoja firma jest w stanie bezpiecznie unieść.

Takie podejście ma znaczenie, bo jeden niedopasowany wniosek potrafi narobić więcej szkody niż pożytku - każde zapytanie zostaje w BIK i wpływa na Twoją zdolność kredytową nie tylko teraz, ale i w przyszłości. Dlatego u nas składa się jeden celny wniosek tam, gdzie Twoja sytuacja ma realne szanse, zamiast testować rynek Twoim nazwiskiem. A jeśli po analizie widzimy, że kredyt nie jest u Ciebie najlepszym ruchem, mówimy to wprost, zamiast wciskać rozwiązanie, które tylko przesunęłoby sprawę w czasie.

Zaległości w ZUS i US to nie rzadkość i nie powód, żeby zostawać z tym samemu

Jeśli masz zaległość w ZUS lub US, łatwo złapać się na myśli, że coś poszło nie tak tylko u Ciebie. Wystarczy jednak spojrzeć na skalę tego zjawiska w polskiej gospodarce, żeby zobaczyć, że to nie jest Twoja indywidualna porażka, tylko sytuacja, w której znajdują się dziś dziesiątki tysięcy firm. Jak wynika z danych BIG InfoMonitor, na koniec 2025 roku zaległe długi polskich przedsiębiorstw przekroczyły 45 miliardów złotych, a problem dotyczył ponad 309 tysięcy firm - czyli mniej więcej co dwudziestego biznesu w Polsce.

Średnia wartość zaległości przypadająca na jedną firmę wynosi dziś ponad 145 tysięcy złotych i w ciągu roku wzrosła o ponad 13 tysięcy. To liczby, które mówią o jednym: kryzys w Twojej firmie nie wyrósł tylko z Twoich decyzji. To efekt czegoś znacznie szerszego - tempa, w jakim rosną koszty, spóźniają się płatności od kontrahentów i zmieniają się warunki prowadzenia biznesu. Dlatego tam, gdzie można jeszcze działać, rozmowa z nami zaczyna się od planu, a nie od oceny.

Kredyt na spłatę ZUS i US a układ ratalny - dwie drogi, jeden cel, różne konsekwencje

Szybkość decyzji

Na decyzję o układzie ratalnym w urzędzie czeka się zwykle kilka tygodni, a w tym czasie odsetki od zaległości dalej rosną. Decyzja kredytowa przebiega znacznie szybciej - przy dobrze przygotowanym wniosku środki potrafią trafić do urzędu w ciągu kilku do kilkunastu dni. W tej sytuacji każdy tydzień ma znaczenie.

Widoczność publiczna

Układ ratalny trafia do ogólnodostępnej bazy pomocy publicznej i jest widoczny dla każdego, kto zechce sprawdzić Twoją firmę - kontrahenta, banku, konkurenta. Kredyt bankowy zostaje prywatną sprawą między Tobą a bankiem i nie pojawia się w żadnym publicznym rejestrze.

Wpływ na zdolność kredytową

Układ ratalny blokuje zdolność kredytową przez cały okres spłaty - rata obciąża dochód, a zaległość widać w zaświadczeniu z ZUS/US, które bank weryfikuje. Kredyt to co prawda nowe zobowiązanie, ale jednocześnie spłata zaległości otwiera drogę do finansowania kolejnych potrzeb firmy - czego układ ratalny nie zapewnia.

Elastyczność warunków

Warunki układu ratalnego ustala urząd - bez realnego pola do negocjacji, a poważniejsze naruszenie harmonogramu albo brak bieżących wpłat w ZUS potrafi skończyć się wypowiedzeniem umowy i powrotem do punktu wyjścia wraz z naliczonymi odsetkami. Warunki kredytu negocjujesz z bankiem i dopasowujesz do realnych możliwości firmy, a opóźnienie jednej raty to właśnie opóźnienie jednej raty - nie unieważnienie całej umowy.

Czy z zaległościami w ZUS można dostać kredyt? Co decyduje o decyzji banku?

Tak, z zaległościami w ZUS można dostać kredyt. Sam fakt zadłużenia w urzędzie nie przekreśla szans na finansowanie, choć potrafi je utrudnić i mocno zawęzić listę banków, które w ogóle wezmą taki wniosek pod uwagę. Banki nie kierują się automatyczną regułą "jest dług - nie ma kredytu", tylko patrzą na firmę szerzej:

na stabilność przychodów,
strukturę kosztów,
historię regulowania zobowiązań,
obecne obciążenia kredytowe
i realną płynność.

Pojedyncza zaległość w ZUS jest jednym z wielu elementów tego obrazu, nie wyrokiem.

Dlatego tak duże znaczenie ma to, do którego banku trafi wniosek i jak zostanie przygotowany. Firma z zaległościami w ZUS, ale ze stabilnymi wpływami i uporządkowaną dokumentacją, może dostać kredyt bez problemu, pod warunkiem, że jej sytuacja trafi tam, gdzie ocenia się ją indywidualnie, a nie przez pryzmat jednej linijki w raporcie.

Kredyt na spłatę ZUS i US, ASK Legal, infografika (1)

Kalkulator finansowania

Szacunkowa rata na podstawie oprocentowania, wynik ma charakter ilustracyjny

Miesięczna rata od 6 115,25 zł

RRSOod 10,34%

Oprocent.od 6,34 %

Kwota finansowania zł

10 tys.1 mln

Okres kredytowania mies.

3 mies.120 mies. (10 lat)

Oprocentowanie: WIBOR 3M + marża od 2,5%

RRSO: od 10,34% (zależne od scoringu)

Sprawdź realne warunki z ASK

Bezpłatnie, bez zobowiązań, wstępna decyzja kredytowa w 48 h

Kalkulator ma charakter wyłącznie informacyjny i szacunkowy. Wynik nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 §1 Kodeksu cywilnego ani zapewnienia uzyskania finansowania. Rata oraz oprocentowanie mają charakter wartości minimalnych („od"), rata liczona metodą rat równych na podstawie oprocentowania nominalnego (WIBOR 3M + marża od 2,5%); rzeczywista rata może być wyższa. RRSO od 10,34% jest wartością minimalną, zależną od scoringu i indywidualnej oceny, rzeczywista RRSO oraz całkowity koszt zależą od polityki instytucji finansowej i mogą być wyższe. Oprocentowanie zmienne oparte na WIBOR 3M może ulec zmianie, co wpłynie na ratę. Decyzja o finansowaniu należy wyłącznie do instytucji finansowej.

Od pierwszej rozmowy do spłaty zaległości - jak wygląda proces w ASK Legal?

Krok 1. Analiza Twojej sytuacji

Zaczynamy od dokładnej rozmowy o kondycji Twojej firmy i o tym, jak doszło do zaległości. Celem nie jest ocena, tylko zrozumienie, czy kredyt rzeczywiście w Twojej sytuacji zamknie sprawę, a jeśli nie, co innego może ją zamknąć.

Krok 2. Dobór banku, który realnie może powiedzieć "tak"

Na podstawie analizy z poprzedniego kroku wybieramy instytucję, w której Twoja sytuacja ma realne szanse. Różne banki inaczej oceniają firmy z zaległościami w urzędach i my te różnice dobrze znamy - dzięki temu pierwszy wniosek trafia tam, gdzie może zostać rozpatrzony pozytywnie.

Krok 3. Przygotowanie dokumentacji, która pokazuje całość

Układamy dokumentację tak, żeby bank zobaczył firmę jako działający biznes z jego mocnymi stronami, a nie tylko przez informację o zaległości. Dobrze ułożony wniosek to często różnica między decyzją negatywną a pozytywną, nawet jeśli dane wejściowe są te same.

Krok 4. Złożenie wniosku i prowadzenie sprawy do uruchomienia środków

Kiedy wniosek jest gotowy, przejmujemy kontakt z bankiem i formalności. Ty na każdym etapie wiesz, co się dzieje i jak daleko jesteśmy, aż do momentu, w którym środki trafią na poczet spłaty zaległości, a Twoje konto w ZUS i US wraca do stanu zero.

Nie każdy pośrednik kredytowy powie Ci, czy naprawdę potrzebujesz pożyczki na spłatę ZUS i/lub US.

Większość pośredników kredytowych ma jedno zadanie - doprowadzić do tego, żebyś dostał kredyt. W ASK Legal zaczynamy od pytania, które w takiej rozmowie rzadko pada: czy ten kredyt w ogóle jest dla Ciebie najlepszym ruchem. Czasem odpowiedź brzmi "tak" i wtedy bierzemy sprawę na siebie. Czasem brzmi "niekoniecznie" - i wtedy mówimy to wprost, pokazując, co da się zrobić zamiast niego: restrukturyzację, uporządkowanie zobowiązań, a w niektórych przypadkach upadłość konsumencką po wcześniejszym zamknięciu działalności.

Każdą sprawę traktujemy jako indywidualną - z własną historią, własnym kontekstem i własnymi możliwymi drogami wyjścia. Dlatego nie obiecujemy, że zawsze doprowadzimy sprawę do kredytu - obiecujemy, że zawsze powiemy Ci wprost, czy to jest ruch, który w Twojej sytuacji ma sens. Bo kredyt wzięty w złym momencie to nie rozwiązanie problemu, tylko jego przesunięcie w czasie. A to często różnica między uratowaniem firmy a odłożeniem upadku o kilkanaście miesięcy.

ASK Legal - Kredyt na spłatę ZUS i US - Piotr Grzeszczuk

Zdaniem naszego eksperta:

Klient z zaległością w ZUS często ma w głowie jedno: żeby się po prostu dało załatwić. Rozumiem to, bo w takiej sytuacji każdy dzień kosztuje. Ale czasem najlepsze, co mogę zrobić na pierwszej rozmowie, to wyhamować ten pęd do działania. Nie po to, żeby odwlekać decyzję, tylko po to, żeby wspólnie zobaczyć pełny obraz. Bo jedna godzina spędzona na analizie potrafi zaoszczędzić rok prób ratowania firmy, która od początku potrzebowała czegoś innego niż kredyt.

Piotr Grzeszczuk, Dyrektor ds. Rozwoju Biznesu.

Parametry finansowania

Kwota bez zabezpieczenia - do 500 000 zł
Oprocentowanie - wibor 3m + marża od 4,5 %
Okres kredytowania do 120 miesięcy
Wstępna decyzja kredytowa - już w 72 H

Jedna rozmowa. Pełna analiza. Żadnych zobowiązań

Zaległości w ZUS i US rzadko rozwiązują się same - im dłużej trwa, tym bardziej kurczy się pole manewru: odsetki rosną, lista banków gotowych rozpatrzyć wniosek staje się krótsza, a opcje, które dziś są jeszcze dostępne, za kilka tygodni mogą już być poza zasięgiem.

Pierwsza rozmowa z ASK Legal nie jest zobowiązaniem, tylko punktem wyjścia - bierzemy pod lupę Twoją sytuację, słuchamy historii, która za nią stoi, i wspólnie ustalamy, co ma sens, a co byłoby ruchem w złym kierunku. Jeśli kredyt na spłatę ZUS i US jest dla Ciebie dobrym rozwiązaniem, przeprowadzimy Cię przez cały proces. Jeśli nie, pokażemy, co można zrobić zamiast niego - zanim sytuacja przestanie zostawiać Ci wybór.

Skontaktuj się z nami! 519 363 659

Porozmawiajmy - bez zobowiązań, bez oceny, z konkretną oceną sytuacji

Najczęściej zadawane pytania o kredyt na spłatę ZUS i US

Tak. Sam dług w urzędzie nie zamyka drogi do finansowania, choć faktycznie zawęża listę banków, które podejmą się takiej sprawy. O decyzji nie przesądza zadłużenie samo w sobie, tylko szerszy obraz firmy: czy generuje stabilne wpływy, czy potrafi utrzymać płynność, jak wygląda jej historia płatnicza. Zaległość w ZUS to jedna z wielu informacji, jakie bank bierze pod uwagę, a nie automatyczna odmowa.

Nie. Taki kredyt to zwykła umowa między Tobą a bankiem - nie ma publicznie dostępnego rejestru, z którego mógłby ją odczytać kontrahent, bank konkurencyjny czy sąsiad z branży. To istotna różnica wobec układu ratalnego, który przez lata jest widoczny w ogólnodostępnej bazie pomocy publicznej.

Najbardziej widoczna zmiana to możliwość uzyskania zaświadczenia o niezaleganiu, a razem z nią otwarta droga do przetargów, dotacji i normalnych relacji z kontrahentami. Do tego dochodzą rzeczy, których nie widać na zewnątrz, ale które realnie ułatwiają prowadzenie firmy: spokojne konto bez ryzyka zajęcia, zatrzymanie rosnących odsetek i odbudowa zdolności kredytowej na przyszłość. Zamknięta sprawa z urzędem to przestrzeń, żeby znów myśleć o rozwoju, a nie tylko o tym, jak przetrwać kolejny miesiąc.

Na decyzję banku składa się cały profil finansowy firmy, a nie jeden punkt w raporcie. Brane pod uwagę są m.in. regularność przychodów, struktura kosztów, dotychczasowa historia spłat, bieżące zobowiązania i realna płynność operacyjna. Nie bez znaczenia jest też to, do którego banku trafia wniosek, bo każdy z nich ma własną politykę wobec firm z zaległościami w urzędach, a trafienie z wnioskiem w miejsce, które takich spraw nie analizuje indywidualnie, kończy się zwykle odmową.

Różnic jest kilka, ale cztery najważniejsze to: tempo, dyskrecja, wpływ na zdolność kredytową i elastyczność. Kredyt pozwala zamknąć sprawę w ciągu dni, nie tygodni, i nie pojawia się w żadnym publicznym rejestrze. Jego warunki negocjujesz z bankiem, a ewentualne opóźnienie jednej raty to opóźnienie tej jednej raty, nie zerwanie całej umowy. Układ ratalny jest widoczny w bazie pomocy publicznej, blokuje zdolność kredytową również po zakończeniu, a jedno potknięcie cofa Cię do punktu wyjścia.

W czterech krokach. Zaczynamy od analizy Twojej sytuacji, żeby zrozumieć, czy kredyt to w Twoim przypadku dobry ruch. Następnie wybieramy bank, który ma realne podstawy, żeby rozpatrzeć sprawę pozytywnie. Potem przygotowujemy dokumentację tak, by pokazywała firmę całościowo, a nie tylko przez informację o zadłużeniu. Na końcu składamy wniosek i prowadzimy sprawę do momentu, w którym środki wpływają na spłatę zaległości.

Informacja o kredytach firmowych

Przykład reprezentatywny i nota prawna

Przykład reprezentatywny

Poniższy przykład ma charakter wyłącznie ilustracyjny i nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 §1 Kodeksu cywilnego. Podanie przykładu reprezentatywnego dla finansowania przedsiębiorców nie jest wymogiem ustawowym. Zamieszczamy go dobrowolnie w trosce o pełną transparentność.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 9,07% dla następujących założeń: całkowita kwota kredytu 200 000,00 zł, okres kredytowania 36 miesięcy, oprocentowanie zmienne 7,34% w skali roku, obliczone jako suma wskaźnika referencyjnego WIBOR 3M wynoszącego 3,84% (z dnia 09.04.2026 r.) oraz marży 3,50 p.p. Prowizja za udzielenie kredytu: 2,00% kwoty kredytu, tj. 4 000,00 zł, płatna jednorazowo. 36 miesięcznych rat równych w wysokości 6 206,56 zł. Suma odsetek: 23 436,16 zł. Całkowity koszt kredytu: 27 436,16 zł (odsetki 23 436,16 zł + prowizja 4 000,00 zł). Całkowita kwota do zapłaty: 227 436,16 zł.

Oprocentowanie jest zmienne, w okresie obowiązywania umowy może ulec zmianie w związku ze zmianą wskaźnika referencyjnego WIBOR 3M, co może spowodować wzrost lub spadek raty i całkowitego kosztu kredytu. Powyższy przykład dotyczy kredytu firmowego; dla leasingu, faktoringu, kredytu obrotowego w rachunku bieżącym oraz finansowania pozabankowego warunki, struktura kosztów i sposób rozliczenia mogą się istotnie różnić i są ustalane indywidualnie.

Nota informacyjna

Treści prezentowane na stronie asklegal.pl mają charakter wyłącznie informacyjny i edukacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 §1 Kodeksu cywilnego, porady finansowej, rekomendacji ani obietnicy uzyskania finansowania na określonych warunkach. Wszelkie przedstawione parametry (kwoty, oprocentowanie, okres, prowizje) mają charakter przykładowy. Rzeczywiste warunki finansowania zależą od indywidualnej sytuacji przedsiębiorcy, rodzaju produktu, polityki instytucji finansowej oraz aktualnych warunków rynkowych.

Pośrednictwo finansowe

Usługi pośrednictwa w pozyskiwaniu finansowania dla firm realizuje ASK LEGAL sp. z o.o., wpisana do Rejestru Pośredników Kredytowych prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego jako pośrednik kredytu konsumenckiego:

Wpis KNF

ASK LEGAL sp. z o.o.

Nr KNF: RPK050018
NIP: 5272864680 | KRS: 0000748594
ul. Pańska 75/6, 00-834 Warszawa

Wpis można zweryfikować w publicznym rejestrze KNF: rpkip.knf.gov.pl. Wpis dotyczy pośrednictwa kredytu konsumenckiego (udzielanego osobom fizycznym) i potwierdza spełnienie wymogów ustawowych, nie stanowi jednak rekomendacji ze strony KNF ani gwarancji prawidłowości działania podmiotu.

Rola Ask Legal

W zakresie kredytu konsumenckiego (udzielanego osobom fizycznym) Ask Legal działa jako wpisany do rejestru KNF pośrednik kredytu konsumenckiego (nr RPK050018).

W zakresie finansowania firmowego Ask Legal pośredniczy w pozyskiwaniu finansowania i pełni rolę doradczą: analizuje sytuację przedsiębiorcy oraz łączy go z instytucjami finansowymi. Ask Legal nie jest stroną umów finansowania i nie podejmuje decyzji o przyznaniu ani warunkach finansowania. Należą one wyłącznie do instytucji finansowej.

Ważne informacje

Decyzja o przyznaniu finansowania, jego formie i warunkach należy wyłącznie do instytucji finansowej (banku, firmy leasingowej, faktora lub innego finansującego) i jest podejmowana na podstawie indywidualnej oceny zdolności kredytowej, analizy ryzyka oraz wewnętrznej polityki danego podmiotu.
Złożenie wniosku nie gwarantuje uzyskania finansowania. Prezentowane na stronie warunki mogą ulec zmianie i nie stanowią zobowiązania żadnego podmiotu do ich stosowania.
Dane osobowe przekazane w związku z zapytaniem o finansowanie są przetwarzane zgodnie z Rozporządzeniem RODO (UE) 2016/679, szczegóły w Polityce Prywatności. W procesie oceny zdolności kredytowej instytucje finansowe mogą korzystać z zewnętrznych baz danych (m.in. BIK, BIG).